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2020车企借汽车金融突围
分类:汽车频道

近日,长城汽车公司透露,目前完成筹建工作的天津长城滨银汽车金融公司已经汇报天津银监局待批,3月底有望开业。这是继去年8月,长城汽车金融公司项目获得中国银监会批准之后的最新进展。而商用车国内代表企业北汽福田近期也宣布将设立汽车金融公司,投入注册资本达5亿元,这表明汽车金融已经不再只是乘用车领域的“当红炸子鸡”。更加值得关注的是,一些早就成立的自主汽车金融公司现在也正式推出面对消费者或经销商的金融服务。例如由江淮汽车股份有限公司和西班牙桑坦德消费金融有限公司共同出资的专业化信贷公司,在3月初推出了一轮 新的金融购车政策,主要针对瑞风M5、S5的消费者。据悉,这轮主题为“轻松生活0负担”的金融促销产品,将可以为消费者提供1~2年“零贷款利率”的服务,相比银行贷款而言可谓是一次比较“大胆”的尝试。纵观长城、北汽福田、江淮进入马年之后在汽车金融领域中的“新动作”,加之年初刚刚与法国巴黎银行合作,加入汽车金融公司俱乐部的吉利,自主品牌车企发展汽车金融公司的脚步已经越来越快。

到2020年,中国汽车消费金融的市场容量有可能突破1万亿元人民币,汽车金融公司和商业银行的汽车消费贷款预计将平分市场份额。但无论对谁来说,5000亿的市场份额也将颇为可观。

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因此,车企纷纷加快了进军汽车金融行业的脚步,其中北汽集团董事长徐和谊的一句话最具代表性:“汽车金融是未来中国汽车产业的一张生死牌,谁拿到谁就掌握了未来市场的主动权。”

■从被动到主动加速市场下探

从2013年开始,长城汽车、福田汽车和吉利汽车陆续发布筹建或成立汽车金融公司的消息。而丰田汽车金融有限公司、上汽通用汽车金融公司也陆续完成金融债券的发行工作。特别是在市场资金流动性日趋紧张的背景下,车企一方面可以通过汽车金融公司为行业输血;另一方面也可加强对自己的经销商渠道的控制力,为日后汽车行业日趋激烈的竞争提前布局。

自主品牌车企在发展汽车金融公司过程中的“加速跑”,据业内人士分析, 主要原因还是感觉到了市场的压力,尤其在自主品牌的生命线——二三四线城市,更多面向消费者的信贷服务,将直接提升消费者购车的欲望。事实上,自主品牌企 业很早就认识到成立汽车金融公司的价值,例如北汽集团董事长徐和谊就曾经表示:“汽车金融是未来中国汽车产业的一张生死牌,谁拿到谁就掌握了未来市场的主 动权。”

发展历经波折

然而,相对跨国企业,自主品牌车企在资本运作方面普遍缺乏经验,导致之 前成立的汽车金融公司颇有“跟风”的性质。这表现在成立公司之后几无实际运作,金融产品相比银行同类产品毫无优势,客户服务质量不高等。但近些年随着某些 优秀自主车企的不断发展壮大,成立“为我所控”的汽车金融公司并加快上马具有竞争力的金融产品成了企业首选。尤其在消费金融领域,汽车金融公司相对银行具 有更加专业的优势。这不仅带来了汽车企业之间的比拼,而且汽车金融公司和银行之间的竞争也逐渐白热化。在过去,由于在贷款利率上不具有优势,汽车金融公司 只有采取降低首付的办法获得市场空间。不过随着越来越多类似江淮“两年零贷款利率”的金融产品的出台,自主汽车金融公司或将会像上海通用、丰田汽车等跨国 车企那样,在产品层面“变被动为主动”,同时在面对客户时拥有更多的吸引力。

1993年,北方兵工汽贸公司率先提出分期付款购买汽车的概念。最初的汽车分期付款方式主要有两种:一种是以汽车经销商为主,经销商自筹资金,向消费者提供分期付款购买汽车的服务;另一种是以汽车生产厂家为主,厂家先向经销商提供车辆,经销商再向消费者提供分期付款服务,最后经销商向厂家返还车款。这两种方式在当时国内汽车消费相对低迷的时期,一定程度上缓解了人们一次性付款购车所承受的经济压力,刺激了汽车消费。

另外,一些通过和国内、外银行合作共同成立的自主汽车金融公司逐渐认识到资本把控的重要性。例如福田汽车董事会决定,在北汽福田汽车金融服务有限公司的资本架构中需要保证福田汽车作为主发起人并实现绝对控股。在此前提下,董事会授权经理部门与合作方投资者共同确定金融公司的股权结构。

1998年9月,中国人民银行发布《汽车消费贷款管理办法》以及其他相关促进消费信贷发展的文件,汽车消费信贷出现了“井喷”式增长。但受限于当时国内征 信体系不健全,以及汽车保值性差等因素影响,部分银行和车企的汽车贷款出现违约、坏账,从2003年下半年开始,汽车消费信贷发展逐渐进入调整期。

■融资运作多样化成愿景

2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司正式成立,这是《汽车金融公司管理办法》实施后我国首家汽车金融公司,标志着中国汽车金融业开始向汽 车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有丰田汽车金融有限公司、大众汽车金融有限公司相继成立。2004年10月1日,银监会开始 施行《汽车贷款管理办法》,以取代《汽车消费贷款管理办法》,进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。在这个过程中,保险公司的车贷险业务在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化,专业汽车信贷服务企业开始出现,银行与汽车金融公司开始进行全面竞争。

目前,自主汽车金融公司的业务仍主要聚焦消费金融领域,虽然此领域是每家车企的必争之地,在整个汽车金融大家庭中具有非常高的权重,但这并不是汽车金融公司的全部业务。例如长城汽车金融公司在主营个人购车贷款之余,还将陆续推出经销商库存融资的服务,其中经销商建店贷款将成为重中之重。

2008年1月,新的《汽车金融公司管理办法》施行,对我国汽车金融公司的准入条件、业务范围和风险管理等做出较大修改和调整。新《办法》增加了汽车融资租赁业务,从而形成了当前汽车金融公司的三大核心业务:零售贷款、批发贷款和融资租赁,并允许汽车金融公司发行金融债券。

另外,商业银行针对汽车全产业链开展的金融服务,视角不仅覆盖了经销商,而且覆盖了汽车零部件供应商,而这块领域也是各家汽车金融公司觊觎的对象。去年保监会发布的《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》,也让汽车企业出资设立保险代理业务有了更大的政策空间。随着各类金融产品的不断丰富、完善,在消费金融领域,汽车金融公司不仅是资金的提供方,而且能与车企旗下的诸多经销商开展多种营销方案,拓宽营销服务的想象力。汽车消费金融也不再仅仅只采用“减息、免息”来吸引客户,更多金融产品的叠加,不同种类汽车产品和金融产品的互相配合让融资运作呈现出多样化的局面。

市场尚未饱和

■未来可以尝试资产证券化

虽说经过10余年的发展,但汽车金融行业在我国仍是一片蓝海。因为与发达国家汽车信贷比较,欧美国家消费渗透率一般超过60%,但在国内这个数字仅为 25%(即100辆车中有25辆汽车消费来自贷款)。大众汽车金融有限公司CEO科瑞爵在前不久的一次论坛上表示,中国汽车金融将进入全新的发展 时期。“中国现在有很多车企在做汽车金融,未来,中国的汽车金融市场渗透率增长会很快。”

自主汽车金融公司“加速跑”的身旁,是国内优秀跨国汽车金融公司的“领 头羊”姿态。日前,中国最大的一家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司完成了其第二单金融债券的发行,总金额为15亿元,债券形式为3年期附息 式固定利率债券,发行利率为5.95%,按年付息。作为信贷资产证券化的产品代表,这已经不是上汽通用汽车金融公司第一次发行债券。上汽通用称本次债券的 成功发行表明了金融公司正在加快拓宽投融资渠道的长期建设。

记者不完全统计,截至2014年3月27日,已有超过15家汽车金融公司获批成立,既有丰田汽车金融汽车有限公司这样的外商独资公司,也有上海通用汽车金融服务公司这样的中外合资公司。

相应的,据相关人士透露,长城汽车成立的天津长城滨银汽车金融公司也将 重点探索资产证券化融资手段,并辅以长城汽车的股东存款。汽车金融公司的成立并不只是为了满足消费者、经销商的资金需求,从企业长期发展战略来看,车企有 必要找到一条除主营产品之外的投资渠道,用以企业资金链的加固和现金流的补给。同样的,专业化的汽车行业也有着探索其他多个行业的诉求,而这一切都需要专 业的汽车金融公司提供资本运作的资金、人才和实践支持。

自2013年底开始,自主车企涉足汽车金融领域的脚步逐渐加快。3月初,长城汽车公司透露,目前完成筹建工作的天津长城滨银汽车金融公司已经汇报天津银监局待批,这是继2013年8月,长城汽车金融公司项目获得中国银监会批准之后的最新进展。与此同时,商用车国内代表企业北汽福田汽车近期也宣布将设立汽车金融公司,注册资本5亿元。长城、北汽福田等自主车企在汽车金融领域中的“新动作”,加之2013年底刚刚与法国巴黎银行合作,加入汽车金融公司俱乐部的吉利,显示出自主品牌车企发展汽车金融公司的急迫心态。

“自主车企进入金融汽车金融领域,是希望率先以较低成本整合自己的产业链。”业内人士告诉记者,因为绝大多数汽车金融公司受限于资金规模,现在的经营思路都是优先保障服务本品牌汽车经销产业链,但日后有余力,肯定会逐步推进渗透至尚未成立汽车金融公司的中小汽车品牌市场。因此,如果自主车企现在不进入市场,日后自己系统内经销商的融资渠道受制于其他车企的金融公司,那么无疑在竞争中就会处于弱势地位。这也是众多车企将汽车金融公司视为“生死牌”的重要原因。

突破融资瓶颈

通俗来讲,汽车金融公司就是为个人消费者和经销商提供贷款支持。近些年,中国汽车交易量整体呈现的快速攀升态势,车贷市场规模也急剧膨胀,但汽车金融公司相对单一的融资模式始终制约着行业的发展速度。

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